【金融时报】河北银行“十年小微路”系列报道：“以最快速度到账”
一家酒业公司在厂家优惠期内，急需一笔钱配货。“这批货比平时一瓶优惠50元。拿到就赚，错过就太可惜了。但优惠期就一周，只有效率高的银行，才能快速放贷，满足我的需求。但哪里才能找到这样一家银行？”这家公司经理说。
为了提速 让流程更优
这位经理有一位朋友，曾在河北银行石家庄市中山东路支行办过业务，对其评价不错。这位朋友向经理推荐了河北银行中山东路支行。在调查了公司情况后，河北银行很快给他贷款300万元。“他库房里都是老陈酒，经营销售情况都很正常，因为进货需要周转资金，我们应该给予贷款支持。”经办客户经理表示。这家酒业公司能高效获得贷款，还得益于河北银行在小微企业贷款流程方面的不断优化和创新。
小微企业找银行，一般有三个不同诉求，有的在意利率高低，对成本很敏感；有的希望多贷点款，对利率和速度没要求；有的要求速度快，能马上“救急”。针对最后一类诉求，河北银行从优化小微企业信贷流程入手，持续提升小微贷款审批效率。
据河北银行小企业金融服务中心总经理谷志刚介绍，河北银行实行客户经理、风险经理双人贷前调查机制，将风险防控的关口前移，提高贷前调查的质量和效率。其次，不断优化调查内容，在风险可控的前提下简化部分财务数据，提高报告撰写效率。再次，建立“独立审批人”“双签小组”“三签小组”的审批机制，根据风险程度由低到高，分别由一人、两人、三人完成贷款审批，缩短审批时间，简化审批环节，提升审批效率。最后，根据分行不同的情况和风险管理能力进行差别化转授权，不同类型授信业务按照风险水平的高低，分别授权不同层级的审批人审批，实现了风险管控与效率的兼顾。该行还将部分小微贷款审批权限下沉到基层支行，缩短审批链条，减少中间环节，以最快速度到账，提升了客户感受。“从客户申请到拿到贷款一般为3至5个工作日，最快可实现当日放款。”
快速贷：为解“用款急”而生
河北银行不仅在流程上“给力”，也在产品上用心。
石家庄太和电子城的一名商户主营影视器材的批发零售，经营多年，看准了市场及某个品牌，想进行代理。当时恰遇节日的销售旺季，品牌商强势，需要准备大量押金，才能供货。再加之日常流动资金周转，整个资金链非常紧张。经朋友介绍，这一商户来到河北银行小微特色支行石家庄正东路支行，以自有房产作抵押，仅2天贷款就到账。商户非常顺利地在节日期间拿到了代理及产品，经营情况也越来越好。
电子城这名商户和酒业公司经理，用的都是河北银行一款产品——“快速贷”。
“快速贷”是河北银行为满足小微企业“用款急”需求，专门研发的产品。其最大特点是简化贷款申请资料，无需财务报表，审批权限下放分支行。这样缩短了审批链条，提高了审批效率，有效解决了小微企业用款急的难题。
谷志刚表示，“快速贷”用款时间长，办理效率快，最快可实现当日放款，广受小微企业青睐。据了解，这款产品自2015年4月份推出后，目前已累计发放227.99亿元，惠及21139户小型、微型企业和个体工商户。
“快速贷”服务高效便捷，让很多小微企业不再对金融机构“望而生畏”。这款产品先后荣获河北省银行业协会“服务小微十佳金融产品”及中国银行业协会“服务小微五十佳金融产品”荣誉称号。
税易贷：在手机上就能贷到款
石家庄市某电磁线有限公司负责人董广玉拿起手机，3分钟不到就申请到31.5万元小企业“税易贷”。拿到贷款后的董广玉很惊喜：“没想到河北银行的税易贷这么方便，动动手指头就能贷到钱！”
董广玉的惊喜并非无缘无故。因为，河北银行不仅注意拓展线下产品，也重视创新线上产品，“税易贷”恰恰经历过线下1.0和线上2.0两个不同的版本。
2016年7月，河北银行与河北省国税局和地税局签订了“征信互认，银税互动”的合作协议，成为河北省首批银税互动合作银行。在此基础上，河北银行推出了小企业“税易贷”产品，但由于是线下办理，需要客户前往税务局开具纳税证明，企业办理意愿不强，便捷度有待提高。
1.0时代的“税易贷”，显然并未完全满足客户需求。为改变这一状况，河北银行与河北省税务局深化银税合作，实现系统直接对接，在纳税人授权情况下，河北省税务局可以向河北银行推送部分涉税数据。
借助互联网信息技术，融合税务数据与多维度企业信息，河北银行不断优化完善信贷审批流程，将“税易贷”的线下办理流程全部迁移到线上。小微企业只要纳税信用等级为A或B级，纳税满两年且年缴增值税、所得税在2万元以上就可以申请贷款，贷款额度可达年缴税额的5倍，最高200万元。企业可以随时随地通过手机银行申请，方便快捷，实现了“3分钟申贷，全自动审批，1次现场核实，最快当天放款”。河北银行“税易贷”正式步入2.0时代。
“线上税易贷业务的最大特点是，可通过大数据分析，对小微企业进行全面评估，形成对小微企业经营行为、偿债能力、还款意愿的全息画像。在此基础上，建立包括行业准入、反欺诈等多个模型。客户只需要动动手指，系统就会自动匹配各类所需数据进行模型运算，3分钟内即可完成审批，真正实现了贷款审批的自动化。”谷志刚说。
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