【金融时报】河北银行“十年小微路”系列报道：努力为小微企业节省每一块铜板
自从用上河北银行小微企业“循环贷”产品后，高先生的财务成本大大降低。
高先生是一家贸易公司老板，现金流充沛。通常需要钱的时候，贷款即时到账；账上有了钱，河北银行“循环贷”后台系统自动扣划，无需用户操作，非常省心方便。
“这款产品是我们专门为缓解小微企业‘融资贵’问题研发的。”据河北银行小企业金融服务中心总经理谷志刚介绍，小微企业“循环贷”贷款随用随取，随时还款，不用款不付息，满足了客户临时性资金需求，能有效降低客户融资成本。“一年期的循环贷款，客户实际用款率一般不超过全年的55%。算下来，一年期的利率，也就3厘左右。”也因为如此，小微企业“循环贷”产品被评为了河北省银行业协会“全省优秀小微金融产品”。“截至目前，‘循环贷’累计发放117.44亿元，共计9684户，余额27.69亿元，户均101万元。”
小微企业“循环贷”只是河北银行为缓解小微企业‘融资贵’研发的产品之一。
“河北省是全国第一个对银行业开展小微企业续贷业务作出明确规定的省份。”据谷志刚介绍，去年5月，河北银保监局出台的《关于支持银行业金融机构开展小微企业续贷业务的指导意见》中明确指出，积极支持河北省辖内银行业金融机构在满足内部控制和风险管理要求下开展小微企业续贷业务。2018年9月，河北银保监局还专门召开了小微企业无还本续贷业务推进会，要求把小微企业续贷业务落到实处、做出成效。为积极落实监管部门指导意见要求，解决小微企业续贷问题，河北银行成立了续贷研究小组，积极探讨续贷路径，推动续贷业务落地。2018年10月23日，河北银行印发了《小企业贷款续贷管理办法》，有针对性地解决小微企业“倒贷难、倒贷贵”的问题，实现了小微企业无还本续贷。
在此基础上，河北银行积极探索续贷模式，创新小微企业贷款服务模式，保障了符合条件的小微客户贷款到期前可以提前审批，客户还款无需“过桥资金”，降低小微企业倒贷、断贷风险。“贷款续贷紧紧围绕客户倒贷的痛点、难点，以客户的利益为根本出发点，致力于清除企业发展道路上的‘拦路虎’——高居不下的倒贷成本，进一步降低小微企业融资成本。截至目前，共发放续贷贷款6144万元。”
“年审贷”是河北银行另一款为缓解小微企业“倒贷难、倒贷贵”问题、节约小微企业倒贷成本，专门研发的产品。在“年审贷”授信期限内，小微企业每年只需申请一次年审，通过年审后，无需签订新的借款合同即可继续使用贷款，节约了小微客户倒贷费用。截至目前，河北银行“年审贷”累计发放10.39亿元，共计292户，余额6.44亿元，户均342.5万元。
在加大产品研发力度的同时，河北银行一直以来还在推行“阳光费率”。“我们采取了多种措施，努力为小微企业节省每一块铜板。” 谷志刚表示，根据小微企业所处行业和生产经营特征、信贷产品风险程度，结合区域经济发展水平、信用环境及当地市场利率水平等因素，河北银行实行差异化定价，在国家利率政策允许的浮动范围内，合理确定贷款利率，持续完善利率的风险定价机制。在实行阳光费率之外，河北银行还规范服务价格，除贷款利息外不收取其他任何费用，主动承担抵押评估费，减免财务顾问费、银行承兑汇票敞口承诺费减少出具贷款意向书和信贷证明等收费内容，进一步减费让利。
“河北银行在小微企业贷款方面，一直保持低费率水平。2018年普惠型小微贷款利率，低于全省商业银行平均水平2.08个百分点。”谷志刚最后说。
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