“今年农机卖得不错。”地处赵县的河北通田机械有限公司老板白聚德告诉记者。尽管11月4日雾霾笼罩，但白老板心情依然很好。

　　跟白聚德有着同样好心情的是远在石家庄的河北银行董事长乔志强。这一天召开的行党委会，第一项议题就是讨论省政府《关于河北银行做强做大实施方案征求意见稿》。

　　无论白聚德还是乔志强，好心情都得益于普惠金融。

　　白老板的农机公司，做的是秸秆切碎还田机、小麦秸秆切碎机、深松机、旋耕机等小农机产品，属于自产自销。受益于国家推行的秸秆机械化还田与秸秆综合利用政策，也受益于国家治理大气雾霾的决心，这几年销量看涨。白老板是个有商业头脑的人，2015年钢材价格处于低谷时，他想囤货，但没钱。河北银行小微企业产品“超值贷”帮了他的忙。500万元贷款，让工厂淡季有活干，旺季有货卖。

　　白老板当然不知道，他能顺利囤货，是河北银行这些年在普惠金融上深耕的结果。“普惠，就是低下身子去做。”乔志强认为，普惠金融的内涵与河北银行市场定位不谋而合。普惠金融强调有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，使小微企业、农村人口及低收入人群享有金融服务的权利，从而增强经济增长的内生动力，而河北银行这些年恰恰在这些方面持续发力。正是河北银行在普惠金融方面的努力和成效，使其获得“全国小微企业金融服务先进单位”的殊荣，得到省政府领导高度评价，也让省里决定更进一步支持河北银行做强做大，从而更好地服务地方经济。

　　居民：让便捷和免费惠及每一个人

　　“自从河北银行把银行卡助农取款服务点设在我这里，生意就红火了。”石家庄市藁城区南刘村东胜综合门市部老板胡军立，说的可是心里话。

　　南刘村里，超市好几家，就数胡军立这家最好。虽然跟超市地处村口有关，但全村男女老少，每天来来回回到服务点取款，确实带来了很多生意。“取完钱，大家总要顺手买点东西。”胡老板说。

　　好运并不是随便降临到胡军立身上的。

　　河北银行对服务点的选择非常严格，在村里口碑好、诚实守信、待人友善……凡此种种，胡军立算是村里百里挑一。

　　“说心里话，设服务点并未给河北银行带来太多收益。”河北银行藁城支行行长杨云兰说，“每个点，除机具投入外，还要给村民专门制作用于对账用的折子。总行之所以力推，还是基于普惠金融理念，为了让百姓足不出村，就可以享受便捷金融服务。”

　　这种理念，让今年7月份才开展的村村通业务，势如燎原。截至目前，仅藁城区即已设立40余家，全省范围有100多家，年底将达到500家。

　　“2016年我行被监管部门批准开展村村通业务，在我行县域支行辐射的农村地区，通过建立‘银行卡助农取款服务点’，并在当地布放助农金融机具，为当地居民提供小额取款、现金汇款、转账汇款、代理缴费、余额查询等服务。并在有条件的服务点，开展反假货币、反洗钱、用卡安全、金融维权等金融知识宣传，将普惠金融知识录制成浅显易懂的广播音频材料，在村里循环播放，使服务点成为一个村民接受普惠教育的集散地。”河北银行总行负责此项业务的业务主管曹鹤云告诉记者。

　　便捷不仅仅体现在村村通业务。在京津冀一体化大潮下，河北银行不断向县域和乡镇等金融服务薄弱区域延伸网点和业务。机构布局持续向县域下沉，在220家营业网点中县域支行已达80家，占比36.4%，并实现了环首都县域机构全覆盖，进一步提高了金融服务的覆盖率。“河北银行是河北省内网点布局比较全的地方法人银行，这种极限化的网点布局，让河北银行可以充分提供地域服务、惠民服务、普惠服务。”河北银行总行办公室一位负责同志告诉记者。

　　渠道的便捷性，不仅仅体现在物理网点布局上，还体现在电子渠道上的攻城略地。

　　目前河北银行已搭建起网上银行、手机银行、微信银行、电话银行等移动金融网络。个人电子银行用户达91.15万户，较年初增长36.12%，今年累计交易2969亿元。电子银行综合交易替代率达到81.89%，较年初提高8.05个百分点。代收代缴、自助签约、移动支付等均可通过电子终端设备完成，切实做到了便民、惠民、利民。此外，还大力发展直销银行业务。去年推出的直销银行“彩虹Bank”，通过开立电子账户，使河北银行突破了地域局限，扩展了线上获客渠道，在提供普惠金融服务方面迈出更坚实步伐。截至10月末，“彩虹Bank”客户数已达22.23万户。

　　便捷之外，是免费。在乔志强眼里，“普”和“惠”是密不可分的。如果把网点的便捷性视作河北银行在“普”方面的一种努力，那么，“惠”便更多体现在免费上。

　　河北银行不仅在今年2月份以来，与河北省省直工会发行了工会会员卡，与承德市工会合作发放工会卡，普惠工会会员客户，还围绕京津冀协同发展理念，推出了京津冀和青岛地区如意卡“十全十免”优惠，包括免费开卡、免费换卡补卡、免年费、免小额账户管理费等十项免费项目，为持卡客户提供最大优惠。针对农村客户，积极发挥信用卡产品及服务的便捷性，研发为“三农”人群定制的“福农卡”，集“消费、分期、取现、转账”等功能于一体，提供区别于传统客户的个性化“额度政策”和“分期产品”服务，并享免“挂失费、补换卡费、短信费”以及终身免年费等优惠。截至2016年10月末，授信额度共计7.9亿元。

　　小微：让专业的人做专业的事

　　馒头、花卷、糖包等面食及粥品，入超市，进便利店，市场占有率稳居石家庄市第二，这是石家庄绿杰食品公司目前的发展态势。

　　能有这样的态势，离不开河北银行信贷支持。作为一家政府支持的便民类食品小微企业，绿杰公司在河北银行帮助下，2015年，对原有设备进行更新，新建厂房2000多平方米，其主食连锁店的经营模式借此取得阶段性突破，先后在石家庄市石门小区、九里庭院小区、山水郡等大型居民住宅小区内开设门店，单店平均月收入保持在12万元左右，年销售额4000万元。

　　绿杰公司也好，通田机械也罢，这些小微企业都是河北银行普惠金融理念下的受益者。

　　为了“让有贷款需求的小微企业，有尊严地获得贷款”，河北银行在小微专营机构设立方面着墨颇多。“让专业的人做专业的事，可以为小微企业提供更专业服务。”乔志强为此在全行全新搭建小微企业金融服务体系——在石家庄、唐山、邯郸等13家分行设立了小企业金融部；在商圈、园区等小微企业集聚区域设立27家小微业务特色支行；在高新技术产业开发区等科技型企业集聚区域设立6家科技支行……通过配备专业团队、倾斜信贷规模和营销费用、设置差异化考核指标等措施，打造了一批小微服务“标杆示范”支行，为小微企业、涉农企业提供了专业、便利、高效的金融服务。

　　专营机构布局到位后，产品马上四面开花。针对小微企业“短、小、频、急”资金需求特点，快速贷、年审贷、循环贷、超值贷、接续贷、账易贷、网易贷等15款小微信贷产品，次第登场，覆盖了小微客户所有需求，让小微企业总有一款产品“用得上”。为满足小微企业“用款急”的需求，推出了小企业快速贷；为解决小微企业“融资贵”的问题，推出了小企业循环贷；为解决小微企业“倒贷难”的问题，推出了小企业年审贷；为解决优质小微企业贷款“额度低”的问题，推出了小企业超值贷，白老板就是超值贷的使用者和受益者。“对优质小微企业最高可按照房产评估价值的100%给予足额授信，以房产抵押加保证人组合的，最高可按照房产评估价值的150%给予授信。超值贷提高了客户获得贷款额度，满足了客户融资需求。9月末，小企业超值贷贷款余额3.77亿元。”河北银行总行小企业金融服务中心相关负责人告诉记者。

　　产品“用得上”只是一个方面，“用得快”才可解决燃眉之急。为了提高放款速度，小企业金融服务中心创新审批流程，通过客户经理和风险经理双线调查，将风险防控前移，风险低的，由一人单签；风险中等的，双签；风险略高的，三人签批；此外还把授权下放到支行，大大减少了审批环节，节省了审批时间。“现在最快的可以当天批下贷款，一般2-3天，最多5-6天。”小企业金融服务中心相关负责人说。

　　“用得上”是产品，“用得快”是效率，小微企业还需要什么？小企业金融服务中心相关负责人说，“用得起”。

　　“用得起”是价格。小微企业向来对资金价格敏感，为降低小微企业融资成本，河北银行实行服务价格优惠，一是实行阳光定价，除贷款利息外不收取其他任何费用，切实降低小微企业负担。二是按照收益覆盖风险的原则，根据客户的经营情况和资信状况等因素，结合区域经济发展水平、信用环境及当地市场利率水平等，执行差异化定价政策。三是对优质存量客户执行优惠利率，提高存量客户续贷率和满意度，支持小微客户与我行共同成长。像白老板，拿到的贷款利率，也就5.5%左右，非常低，他很满意。

　　数据显示，截至2016年9月末，河北银行全行小微企业贷款余额448.27亿元，贷款户数13254户，申贷获得率91.52%。

　　龙头：让大企业拉动产业链

　　君乐宝乳业有个梦想——力争到2016年销售额突破100亿元，到2020年销售额突破300亿元，发展成为具有规模化、现代化牧场养殖、乳制品特别是婴幼儿奶粉生产销售的全产业链、全产品线的综合性乳制品企业集团，成为中国营养健康乳制品领先者。

　　梦想的描述有点长，但走在梦想道路上的脚步，却是一步接着一步。

　　君乐宝乳业是石家庄的乳企，1995年成立，现在是国家农业产业化重点龙头企业。既是龙头，当然就有龙身、龙尾。这龙身、龙尾，毫无疑问，就是由其拉动的长长的产业链以及依附于产业链的小微企业，奶农……

　　支持龙头企业做大做强，就是支持小微企业，就是帮助奶农，就是助力扶贫攻坚战。这是河北银行对普惠金融的更深刻理解。为了支持君乐宝乳业建设优质奶源基地，提升原奶品质；做好婴幼儿奶粉，重塑省会乳业形象，河北银行从最初的授信3000万元，到现在的授信3.5亿元，有力支持了企业的发展，也间接支持了上下游客户，通过发放信贷资金，奶农生产规模进一步扩大。

　　君乐宝乳业只是河北银行支持的农业龙头企业缩影。

　　在河北银行的授信政策中，现代农业一直是重点支持的产业。而能带动贫困地区脱贫致富的，也恰恰是这些现代农业龙头企业。为此，河北银行不仅对张北县坝上蔬菜产业有限公司投放贷款1000万元，还对承德京缘农业开发有限公司投放贷款940万元，以增强企业“造血”脱贫能力。截至2016年9月末，河北银行对省内62个贫困县中的50个贫困县进行了贷款投放，在贫困县贷款投放56.53亿元，较年初增长7.89亿元。

　　在现代农业之外，河北银行还通过支持旅游项目方式，带动农民就业，帮助农民脱贫。比如，今年9月，河北银行就从河北省旅游发展大会相关项目中，筛选了一批重点项目进行支持，其中包括已经完成审批的涞水荣盛康旅项目。这个项目，在促进京西百渡休闲度假区打造新的特色业态，改善旅游景区风貌，提升旅游景区整体品牌形象的同时，可以带动当地几百人就业，数万人脱贫。

　　“普惠，就是低下身子去做。”乔志强认为，“所谓低下身子，就是要不拘一格去做，充满热情去做，饱含感情去做，带着使命去做，为了梦想去做。”

　　媒体链接：http://www.financialnews.com.cn/ncjr/phjr/201611/t20161117_107959.html