【河北日报 新闻纵深】河北银行做好“加减乘”法，加速破解小微融资难题
—— 261亿元贷给近1.4万户小微企业实惠
做一笔资金过桥，对于小微企业来说，就像是动次手术伤筋动骨一百天。续贷造成小微企业资金压力大、融资成本高。“融资难”、“融资贵”一直是困挠小微企业发展的一大难题。近年来，河北银行不断创新，做好“加减乘”法，通过开发特色产品、加强专营机构建设等一系列措施加速破题。
截至2014年8月末，小微企业贷款余额261.09亿元，服务小微企业客户近1.4万户，小微企业贷款占该行全部贷款36.04%。
加法：拓展融资渠道，降低小微企业融资难度
针对小微企业融资“短、小、频、急”的特点，河北银行推出十多款特色信贷产品，致力打造专业、高效的“惠友亨通”小企业服务品牌。例如：为缓解小微企业缺少抵押物问题，推出了联保贷、预抵贷、押余贷、组合贷、流水贷；为解决小微企业融资效率问题，推出了循环贷、房易贷、年审贷、续贷业务；为支持产业链上下游小微企业的发展，推出了账易贷、保理、动产质押、保兑仓；为支持商圈小微企业的发展，推出了租金贷、租权贷、商铺贷。
超值贷是河北银行面向小微客户打造的重点产品，客户以房产抵押，河北银行最高可按照房产评估价值的100%发放贷款，增加第三方保证的，最高可按照房产评估价值的150%发放贷款，大大缓解了小微客户贷款额度不足的难题。超值贷推出两年多时间，深受小微客户好评，目前小微企业贷款户数已达767户，贷款余额为18.24 亿元。
北人集团为河北省商贸流通行业的龙头企业，小微企业向其商场超市供货，会产生一定的应收账款，影响了小微企业扩大再生产。针对这种情况，该行积极满足小微企业融资需求，研发了账易贷产品，小微企业可用应收账款作质押，无需其他抵押物就能申请贷款，盘活了应收账款，提前回笼了资金。目前，河北银行已向北人集团下属商超企业的72家供应商提供了贷款支持，贷款余额为1.6亿元。
会计记录不够健全、数据收集困难，是小微企业普遍存在的问题，也是造成小微企业贷款难的一个重要因素。针对这种情况，该行开发了“打分卡”评级系统，更多地将经营年限、信用记录、从业经验、产品技术含量等指标纳入评级系统，打破贷款评审“唯报表”论。有了更合适的产品、创新了评价机制，该行主动下沉市场，大力发展商圈批量业务，先后为石家庄南三条、新华集贸、辛集皮革城、保定白沟箱包市场、廊坊香河家具市场等98个商圈的小微企业提供信贷支持，商圈贷款余额达44.98亿元。
减法：创新贷款还款方式，降低小微企业融资成本
借助外部高成本“过桥”资金续借银行贷款，是导致小微企业融资贵的直接原因。既要还银行贷款，又离不开流动资金，导致一些企业不惜高息“过桥”融资还银行贷款。
日前，河北银行信贷人员给石家庄海川工具有限公司带来了一个好消息：该行最新推出了续贷业务，信誉良好的公司贷款到期不用现金还贷，公司只要提前向该行提出申请并通过审批，就可以继续使用贷款。
石家庄海川工具有限公司董事长赵士斌说：“河北银行的新业务让我的企业可以有力气扩大再生产。”
最近，赵士斌的公司业务量猛增，刚刚又接了200万元的订单。如果像往常，赵士斌要么用自有资金还款，这有可能导致流动资金不足，从而损失掉这200万元的订单；或者通过民间高息‘过桥’融资，那么企业将白白损失二三十万元。
“近日，国务院常务会议部署一系列措施向实体经济提供更多融资方面支持，并于8月14日印发了《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》，着力缓解企业融资成本高问题，促进金融与实体经济良性互动。”该行副行长梁静介绍，“我们顺势而为，推出年审贷、续贷业务，做好‘减法’，破解小微企业融资贵的难题。这也正符合了关于完善和创新小微企业贷款服务的要求。”
梁静告诉笔者：“河北银行一直以来重视小微企业发展，不断创新金融服务产品、完善金融服务方式，降低企业融资成本，以缓解小微企业融资贵，倾力支持实体经济发展。”
为最大限度方便小微企业使用贷款、降低融资成本，该行还开发了循环贷产品，贷款额度一次申请，循环使用。借款企业可根据自己生产经营特色、规模、周期等特点，随用随还，按使用天数计息。这种使用方式改变了以往按半年、年等还款方式的周期，不但使小微企业使用起来更为灵活，而且降低了融资成本，减轻了小微企业还款压力。
乘法：提高服务能力，满足小微企业多元需求
如何能几何倍数地放大支持小微企业的力度？河北银行一直在探索更快、更有效地支持小微企业发展的路径。
2009年起，创造性地建立全国首批、省内首家小企业信贷专营机构——小企业金融服务中心，努力使支持小微企业力度实现乘法效应。
目前，该中心已设立11家分中心，形成了较为完整的小企业信贷专营体系。配备了专职小微客户经理、风险经理、产品经理、评审经理、贷后经理等人员，通过推行专业培训、持证上岗制度，打造了一支高素质的小微信贷队伍。注重发挥小企业信贷专营机构和分行两个积极性，在全行形成齐抓共管的良好局面。
健全小微企业信贷管理制度。根据小微企业的实际情况，专门制定小微企业授信政策、产品管理、客户评级、授权管理、审查审批和贷后管理等一系列信贷制度，以规范业务操作，满足贷前调查、审查审批和贷后管理的需要。
主动为小微客户提供金融服务。一是主动上门服务，用心了解客户需求，通过讲解信贷政策和产品、现场受理借款申请、网上受理借款申请等方式，为小微企业融资提供便利；二是开通小微金融业务客服电话，安排专门人员解答客户提出的问题。三是开通贷款到期和结息提醒短信，减少客户因生意繁忙而忘记归还贷款和利息，帮助小微客户维护信用记录。
河北银行将小微企业贷款业务作为全行重要战略业务单元，在信贷规模、人力、费用上予以倾斜，连续三年完成了小微企业贷款“两个不低于”的监管考核指标。2011年荣获中国银监会“全国小企业金融服务先进单位”称号,2013年和2014年连续荣获河北银监局“小微企业金融服务先进单位”称号。
媒体链接：hbrb.hebnews.cn/html/2014-09/24/node_6.htm
