【金融时报】困境突围：城商行的谋与变
即使摆在城商行群体面前的挑战很多，但在不少城商行高管人士眼中，这一过程也蕴藏了诸多亟待挖掘的机遇。
一方面，在与金融机构内部的竞争中，城商行的灵活性将成为最大优势；另一方面，从外部竞争环境来看，互联网金融的崛起带来的不仅仅是压力，也将成为城商行未来发展的重要工具。
城商行必须找到自己的特色，找到自己的定位，才能在激烈的市场竞争中争得自己的一席之地。
本报记者 杜冰
作为我国银行体系的重要组成部分，我国140余家城商行近年来实现了资产规模的快速增长，根据银监会的最新统计数据，截至今年一季度末，我国城商行总资产已突破15万亿元。而在当前经济转型不断深化、资本约束日趋严格、利率市场化进程加快、金融脱媒快速发展等趋势下，城商行自身感受到了来自于市场竞争加剧和自身发展转型的双重挑战。在此背景之下，诸多城商行高管人士在近日召开的2014年银行业发展论坛上共话谋与变，特色化经营已成为城商行改革发展的主旋律。
大考当前
经济增长趋缓带来了不良资产压力加大；利率市场化加速推进带来利差收窄和风险增加；日益强化的监管环境使得银行粗犷式的增长再无可能；金融脱媒的快速兴起动摇了银行中介的地位……近年来，整个银行业都承受了来自于经济增速放缓、利率市场化、金融脱媒加速推进等多重压力，城商行这一群体更不例外。
“利率市场化一旦放开，首先对城商行的存款吸收可能是一个很大的挑战。而在非息业务收入方面，由于目前城商行大部分中间业务收入占比仅仅达到10%左右水平，整体表现也难言乐观。另外，由于宏观经济增速的放缓，不良率将对城商行形成压力。”麦肯锡上海分公司全球董事曲向军分析认为。
而在城商行内部人士看来，在同样的经营环境之下，城商行因其当前的整体实力和竞争力远不及大中型银行而将面临更大的冲击。
“无论是基于利率市场化的压力，或是政策的调控因素，原本以服务大型客户为主的大中型银行也在持续进行客户下沉，这势必给城商行带来很大的竞争压力；同时，由于城商行主要还是在本地区域经营，本地的经济环境及客户数量决定了其发展的规模，因此城商行的发展空间相对较小；此外，大型银行在客户、人才、资金等方面的储备比城商行更好、更深、更广，从这个角度而言，城商行相比欠缺竞争优势。”哈尔滨银行副行长卢卫东表示。
居危思变
即使摆在城商行群体面前的挑战很多，但在不少城商行高管人士眼中，这一过程也蕴藏了诸多亟待挖掘的机遇。
一方面，在与金融机构内部的竞争中，城商行的灵活性将成为最大优势。“城商行的决策机制及经营的灵活性要远远大于大中型银行；城商行对本地的耕耘更深，有良好的当地背景，更了解当地的文化，所以城商行可以基于这些文化背景，开发出有针对性、接地气的产品和服务，所以它可以在当地做的非常专、精、深，这也是它的优势。”卢卫东说。
另一方面，从外部竞争环境来看，互联网金融的崛起带来的不仅仅是压力，也将成为城商行未来发展的重要工具。
“数据挖掘日益重要，可以应用于银行的获客渠道、内部的客户细分、客户产品对接等各个领域。用数据做决策分析是银行鲜明的趋势，包括产品设计及风险控制。从这一角度而言，与互联网金融技术相融合将成为城商行的发展机遇。”曲向军表示。
海峡银行副行长舒平认为，利用互联网金融技术也是城商行未来进一步实现客户下沉的关键。“在经济微增长的时代，城商行在战略转型的需求下，客户将进一步下沉，做微经济时代的微信贷产品。而在这一过程中，客户的需求更加小型化、个性化，这个特点更加需要利用互联网技术将相关的技术进行嫁接，数据挖掘非常关键，发展空间很大。”舒平说。
重塑特色
“城商行必须找到自己的特色，找到自己的定位，才能在激烈的市场竞争中争得自己的一席之地。各家的特色都需要在实践中不断摸索、不断积累。”南京银行(601009,股吧)北京分行行长张进表示，以南京银行的发展经验来看，由于该行在债券市场起步较早，以此为基础随着金融环境的变化不断衍生出新的业务和部门。截至目前，几乎实现了全牌照经营的金融市场板块，显然已成为了南京银行的重要特色。
与台湾隔海相望的海峡银行，则是利用地缘优势打出了“海峡牌”，以海峡两岸的金融合作作为发展的特色和突破口。舒平表示，海峡银行按照“两岸智慧、本土金融”的理念，从两个层面开展了相关的业务推动。其一是根据福建台企比较多的情况，围绕福州、泉州、漳州三个国家级的台商投资区做包括跨境业务在内的多种业务互动；其二则是加强机构之间的合作，2010年5月海峡银行与台湾地区的华南银行签订了战略合作协议，针对台商、台企，展开相互之间的授信业务及同业业务等一系列合作。
除此之外，对于更多的城商行而言，无论是出于市场倒逼的原因，还是主动选择的考虑，投入更多的精力和资源发展小微业务是其必然的出路。
“从外部环境来看，由于资本市场的创新日新月异，随着竞争的加剧，大中型客户走向资本市场的动力很强，只有小微企业更多依托于传统银行，是我们的战略伙伴；从城商行自身来说，由于出生之日就打上了以区域为特色的烙印，必须要立足于当地市场，精耕细作培养适合当地区域的业务特点，而小微业务就具有非常强的地域特色。”河北银行副行长梁静表示。
同样以小微业务为重点的杭州银行，其目标定位则更为精细。杭州银行行长助理、北京分行行长敖一帆表示，在种种挑战之下，杭州银行结合自身的实际，更加注重发展质量和效率，着力培育的是核心客户、核心业务、核心人才，通过这三方面来积极谋求细分市场和特定领域的差异化竞争优势，提升核心能力。“对于杭州银行而言，科技金融和文创金融是着力发展的特色业务及核心业务，通过这些核心业务了解我们的核心客户，从而围绕这些核心客户做投融资的业务，实现银行自身的发展。”敖一帆说。
媒体链接：bank.hexun.com/2014-07-14/166591196.html
