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　　8月12日，国务院办公厅对外发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，对银行业金融机构的贷款走向作出明确要求。

　　而这只是近期国家层面持续释放的金融业加大服务实体经济力度的信号之一。业内人士指出，这种信号的背后，也包含着对包括银行业在内的金融业自身转型发展的要求。

　　与整个经济转型相伴，河北地方银行如何加快转型？记者走访调查发现，政策取向以及来自广大小微企业的现实需求，正促使我省金融企业深耕“基层”。来自省有关部门的数据显示，仅河北银行今年上半年对小微企业的贷款增速就达到了36.8%，其贷款余额增量的3/4用于小微企业，获得贷款的小微企业超过了1万户。

　　本报记者 董立龙

　　机构下沉，抢占县域网点

　　按照计划，河北银行白沟支行将于8月28日开业。

　　其服务对象瞄准的是白沟箱包市场内的经营者。2012年7月，河北银行首次开拓白沟市场业务，迄今已累计为当地200余户小微企业发放贷款1.9亿元。

　　而在河北银行的规划中，分支机构下沉，已经成为其重要战略之一。该行今年计划新建31家支行，其中22家布局在县域内，并计划到明年底完成省内县域经济50强的网点建设。

　　“银行也得转型，不转型就没有出路。”据河北银行董事长乔志强介绍，类似机构下沉、网点向县域延伸等这些变化，实际上正是河北银行在当前市场环境下主动转型所采取的一些必要举措。

　　河北银行之举背后反映的是中国金融业的变革。

　　——— 6月份，金融市场上，资金出现罕见紧张局面。6月20日，“钱荒”达到高峰，银行间隔夜回购利率创出30%的历史最高点。央行未出手施救。

　　——— 7月19日晚，央行官方网站宣布“进一步推进利率市场化改革措施”，其重要内容之一，就是放开贷款利率下限。

　　——— 8月10日媒体报道，上海、北京等地，多家银行上调中长期存款利率揽储。

　　业内普遍认为，这些现象释放出了一个强烈的信号，变局之下，银行业需要转型。

　　据了解，随着资本和债券市场的发展，使得许多大中企业越来越多地不再单纯依靠银行贷款来进行融资，这种趋势直接影响着仍然以存贷利差为主要收益来源的银行收益水平。

　　贷款利率下限放开的一个直接结果是，部分大企业拥有了更多话语权，会在向银行贷款时讨价还价，以更低的成本来取得资金。而未来存款利率的放开，则意味着市场会产生更深刻的变革。

　　乔志强表示，河北银行布局县域的主要目的在于率先抢占小微企业中的优质客户。他说：“未来的发展中，每一家银行都需要加快形成自己的特色，以便更加专业化地服务客户和市场，而河北银行的选择之一就是聚焦小微企业。”

　　7月5日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出要“整合金融资源支持小微企业发展”。

　　而在河北银行行长姚浩俊看来，河北银行聚焦“小微”，不仅是贯彻国家要求，更是企业内在发展需要。他认为，我省很多县域都有自己独特的产业集群，比如平乡自行车、霸州钢木家具、辛集皮革等，支持他们，就是在为自己营造未来。

　　产品创新，更重小微企业所需

　　同样是用两套房子作抵押，2006年7月至2012年3月，赵洪涛在银行的7笔贷款中，最多只贷到过50万元。而今年3月，他用两套房子从河北银行贷到了180万元。

　　“这是我们的一种信贷新产品，在抵押物的价值外，根据客户情况，适度再给一些信用贷款。”据河北银行石家庄裕中支行行长杨振江介绍，因为赵洪涛信用良好，所以给他发放了“超值贷”。

　　能否依靠产品创新，把具有生长潜力的小微企业纳入服务范畴，正成为我省地方银行关注的重点。而这正契合了国务院《关于金融支持小微企业发展的实施意见》的要求，该意见提出，加快丰富和创新小微企业金融服务方式。

　　赵洪涛的企业——— 河北地龙集团主要从事仓储物流设备的制造和销售，随着企业规模不断扩大，资金紧张成为其近两年的常态。因为缺乏更多的可抵押物，民间借贷成了他一段时间内的首选。事实上，小微企业所遭遇的“贷款难”问题的背后，常常是抵押难、担保难。

　　“小微企业特点各异，为解决其缺少抵押物的问题，我们设计了账易贷、联保贷、专利贷、信用贷等多项产品。”河北银行小企业金融服务中心总经理邢占文介绍，该银行已经把抵押物的范围由传统的不动产扩展到了专利权、商标权等多项内容，甚至什么都没有，几家企业联合起来相互担保，也可以贷款，最多每户可贷到400万元。

　　而现实表明，如果没有富有针对性的贷款产品，很多小微企业很难从银行获取资金方面的支持。

　　河北一路领先贸易有限公司总经理于晓华告诉记者，自己公司主要从事中小学生教材的策划、发行。因为集中发货、分期回款的行业特点，使得每年的教材生产旺季都资金短缺，而租赁的厂房又没法抵押贷款，影响了企业发展。今年5月，通过河北银行的“账易贷”，公司以应收账款作抵押，贷了500万元，解了燃眉之急。

　　“国务院此次发布的意见对服务小微企业的金融产品创新的要求可谓细致入微，意见甚至提出要各金融机构大力发展产业链融资、商业圈融资和企业群融资，以及开展支持产权质押、应收账款质押、动产质押、股权质押、订单质押、仓单质押、保单质押等抵质押贷款业务。”业内分析人士说。

　　而有关产品已经在我省小微企业中开始应用。

　　白沟箱包市场经营者刘金彪就受益于其中的“商圈贷”——— 一个商圈内，所有的商户，无论自有商铺还是租赁商铺，都能通过类似租金贷、租权贷、商铺贷等多种产品获得贷款。8月9日，在位于白沟国际箱包城二期的商铺内，刘金彪告诉记者，他已从河北银行获得了420万元贷款。

　　“他所获取的贷款，是我们对商圈贷进行再创新的箱包贷，是为白沟箱包市场量身打造的一种信贷产品。”河北银行保定分行副行长李晓燕说。

　　“随着众多银行服务向小微企业倾斜，更多重在解决融资难的金融产品也会衍生出来。”一位银行界人士说。

　　风险控制，促小微企业管理规范

　　白沟箱包市场的李春梅今年1月接下了从业七八年以来最大的一笔订单——— 2万多个休闲包的生产。她说：“要不是几天之内银行的贷款就下来了，真的不敢接，不知道该到哪里去借钱完成这笔订单。”

　　她所加工的休闲包主要通过温州外贸企业销往国外，通常对方只会支付少量定金，货款一般2个月之后才会打来。因为缺乏资金，李春梅的经营规模一直难以扩大，家庭作坊式的工厂里只有15个工人。依赖河北银行的资金支持，李春梅的工厂有了扩张的底气。

　　李春梅告诉记者，她注意到的一个细节，在放贷前，河北银行的工作人员不仅对她的商铺、仓库、作坊全都拍了照，甚至连每张发货单都仔细地记录在案。

　　“这就是我们针对小微企业贷款风险控制采取的措施。”李晓燕表示，普遍存在的小微企业贷款难的背后，有其自身经营不规范、财务制度不完善、会计数据不健全等导致银行消极放贷的因素存在，而河北银行采取的措施，一方面可以降低银行贷款风险，另一方面也可以督促小微企业规范自身管理。

　　既要支持小微企业的发展，又得克服会计数据不健全等问题，银行跟小微企业打交道，必须拿出有效的监管举措。

　　一位来自知名评级企业大公国际的博士，入职后开发了专门用于给小微企业评级的“打分卡”系统，改变了传统评级中重点考察会计数据的做法，针对小微企业会计数据较少的特点，将许多非会计数据纳入考核，比如，经营年限、企业自身和股东有无历史不良记录、产品的技术含量等。该系统也被一些金融机构所采用。

　　“水费、电费也是我们重要的考察数据。”一位银行职员介绍，有些企业成本数据不足，那就把水费电费作为重要的成本数据，与同期的销售收入进行对比分析，如果二者成正相关，则表明企业运转正常，如果成负相关，则表明销售不畅，库存在增加。

　　“这些天时常有银行的工作人员过来，给我们指出货物管理上的漏洞，还给我们提管理上的建议。”一位获得河北银行贷款的商户告诉记者。

　　银行监管严格，促使小微企业自身管理更加规范，反过来也更容易拿到贷款。据了解，截至目前，全省从河北银行获得贷款的小微企业数量已经达到了10789户。

　　新闻链接：http://hbrb.hebnews.cn/2013/0813/c_38.htm