三方联保：为“小巨人”插上腾飞的翅膀 河北银行创新中小企业贷款担保方式
作者：赵洋 张明亮 文章来源：金融时报
创新方式：三方联保
创新银行：河北银行
担保模式：规模相当的3家优质中小企业间互相提供担保，形成担保链式的联合担保
北方农村的冬天一向比较清静，但河北宁晋凤凰镇孟村的一大片蘑菇大棚基地却分外的忙碌。
“明天农业部和农业大学的有关专家要来调研。”河北国宾食品有限公司总经理王存国在一番紧急部署之后，递过来一张名片。记者注意到，这张普通名片上的一串数字前写着“贸易通ID”几个字：“这是我们公司在阿里巴巴上的ID，可以直接跟外国的客户对话。另外我们MSN用的也比较多，都是直接用外语交流。”很难想象，一连串的网络交流方式，从这位年近五十身兼孟村村委书记的女企业家口中侃侃而出：“建那片蘑菇大棚基地的钱，就是以三方联保的方式从河北银行贷的款。”王存国指着前面那一片片大棚，一脸灿烂的笑容。
一个篱笆三个桩
尽管注册资本只有3000万元，但有着20多年历史的河北国宾食品有限公司，已经成为国家级重点农业龙头企业。就是这样一家“小巨人”企业，关键时刻依然遇上了资金问题——贷款难。
“本来每年秋冬季节我们都要收购大量农产品，流动资金需求比较大，同时去年下半年我们计划扩大蘑菇大棚基地。”王存国告诉记者，本来公司在其他银行有3000万元贷款额度，但由于贷款担保人自身出现财务争议，须更换保证人而先期只发放了1500万元，“这让我们有些措手不及，资金问题就出现了。”
“巧妇难为无米之炊”，在不能提供符合银行要求的常规抵押品诸如土地、房产等，如何解决资金困境，一时难住了王存国。“我们了解到这一状况后，结合我们中心‘小巨人’培育工程的相关政策，提出针对优质小企业解决担保难的创新决定，在银行资金风险可控的前提下，企业间互相提供担保，形成担保链式的联合担保。”河北银行（原石家庄市商业银行）小企业金融服务中心总经理张俊山告诉记者。
同样在河北宁晋，需要资金的不只有国宾食品一家中小企业，很多优质中小企业都面临着抵押难的问题。根据国宾食品的推荐并多次实地调查宁晋当地的电缆企业，河北银行小企业金融服务中心最终在众多宁晋电缆企业中，选定宏亮电缆有限公司和泰丰线缆集团有限公司与国宾食品进行三方互保。
在3家企业完整提交贷款资料并完成调查的当日，河北银行信贷人员连夜赶写调查报告向上级汇报调查结果，小企业金融服务中心就这3家企业紧急召开小企业审贷会，总额3000万元的小企业联保贷款从完成调查到获得成功审批仅仅用时24小时。
“三方联保贷款不需另外担保、不用抵押。这些企业本身素质不错，又都互相了解和信任，相互间签订承担贷款偿还责任书，一旦一家企业不能按期还贷，银行就会向其他企业追偿。”张俊山告诉记者，“联保成员之间相互监督，相互约束，减少了银行与借款人之间的信息不对称，为银行贷款决策和贷款管理提供了可靠的信息支持，并能从道德层面相互控制，减少道德风险。这就像一个篱笆的三个桩一样，能让篱笆站的更稳更牢。”
“小巨人”的培育之旅
国宾食品等三家企业的三方联保贷款，只是河北银行小企业金融服务中心创新业务的一个缩影。在该中心“小巨人”企业培育工程的企业名单上，已有60户具备潜力的优质中小企业入选。
“国际上没有任何一个国家忽视中小企业，对我们银行来说，中小企业领域同样大有可为。”河北银行行长姚浩俊接受本报记者采访时说，“与大银行相比，小银行在服务中小企业上有自身的优势。”立志5年内成为“环渤海领先的公众银行”的河北银行，在服务中小企业上已走在了河北省前列。2009年7月，经中国银监会批准，该行成立了全国首批小企业贷款专营机构——小企业金融服务中心，并将运作两年的“小巨人”企业培育工程纳入小企业金融服务中心的工作范畴。
作为一项综合性创新性活动，“小巨人”企业培育工程在河北省尚属首创。“我们根据小企业特点，优化业务流程、加速产品创新，基本形成一个比较完备的小企业服务体系，正努力把‘小巨人’工程培育成全国城商行小企业信贷的知名品牌之一，把优质小企业培养为我行最忠诚的客户，最紧密的合作伙伴。”姚浩俊告诉记者，有些入选“小巨人”工程的企业已经崭露头角，在同行业中处于龙头地位。
已经踏上“小巨人”培育之旅的河北银行，如何能做得更好？如何能发挥在环渤海的竞争优势？“我们做的事情只有两个字——创新。”爱抽烟的张俊山在过去半年时间里烟瘾更大了，“小企业最主要的还是担保难，不能突破就很难做大。我们本着先探索实践后标准化的原则，试行了小企业多户联保贷款、机器设备及车辆、存货抵押贷款，拓宽了担保方式。从部门成立到年底超额完成既定目标，一切都在拓荒中前行。”
在河北银行小企业金融服务中心办公区，三面鲜艳的锦旗常会让经过此处的人驻足。“这是国宾食品、泰丰线缆和宏亮电缆他们三家民营企业一起送来的。”张俊山笑着告诉记者，“他们的感谢更是对我们的鼓励。”截至2009年11月末，河北银行已累计向“小巨人”入选企业授信43.08亿元，授信业务余额为15.03亿元。这组数据显示，“小巨人”企业培育工程正在有效解决小企业融资难的问题，为小企业发展壮大提供有力的资金保障。
插上金融的翅膀
“我们当然得感谢他们了。”泰丰线缆集团有限公司总经理张世民见到记者，由衷地感慨，以前多次在急需资金时，与其他银行有过几次接触，但都没有做成，“这次本来开始抱着试试看的心态，真没有想到，在很短的时间内就获得贷款。送锦旗远远不足以表达我们三家企业的感谢之心。”
在电缆的生产中，原材料铜是最主要的成本，而2009年以来铜价出现较大波动。就在国宾食品遇到扩大大棚基地所需的资金瓶颈时，泰丰线缆也正在为是否能有足够的资金订购铜而苦恼。“当时我们正在参与某省电力公司的招标，中标的可能性很大，而一旦中标，我们需要及时订购铜，以锁定原材料成本。”张世民介绍，当时公司账面上的资金是准备新建厂房的，如果没有后续资金支持，企业不敢贸然订购铜。当三方联保的贷款获批后，张世民在中标后的第一时间订购了生产所需原料铜，而第二天铜价还在继续上涨，“这批铜的价值又涨了几十万，这等于降低了我们的生产成本。”
“我们都是发展了20多年的企业，为什么一直没有做大，缺少资金是主要的原因。”在张世民的计划中，新建厂房完成后，一个新的股份制公司将要成立，“可以说，靠自身资金的原始积累已经到头了，要发展壮大就要借助银行的力量。银行创新性的担保方式为我们解决了资金问题，这就好像给我们插上了腾飞的翅膀。”
